月薪不到7000,总价不到60万?为什么超出这个标准就是自杀

各种信号表明，投资房地产利润的时代已经结束，但仍有无数人掏空家庭背景买房。归根结底，中国人对房地产有着高度的投资热情有三个原因：一是买房定居的传统观念；二是过去二三十年房价涨跌不断，买房在某种意义上是致富的渠道；第三，房地产在经济中的支柱地位持续了二三十年经济发展离不开房地产的观念根深蒂固。没有人相信国家会真正压制房价。

然而，金融女神叶檀隐约不安，她直言不讳地透露，有一半以上的中国家庭做‘自杀’资产配置，200%的资产（杠杆）配置房地产，这无疑是最不健康的投资方式，因为一旦风险降临，无数人将没有抵抗力。

不仅如此，她还直言不讳地建议，未来买房必须遵循合理的资产配置方式。例如，如果你买了一套总房价60万元的房子，月薪低于7000元的这个数字，不要买房子。叶檀的意思很明显，买房子住，投资赚钱，不是不建议你买，而是建议每个人都应该有一个更先进、更合理的资本分配计划。特别是在过去，像自杀这样的资产配置是不可持续的。

在过去，房地产被认为是一种必要的资产。疯狂的杠杆购买不必担心房价的下跌。许多人敢买房子，即使他们手里只有足够的首付，即使下个月的每月供应没有下降，事实证明很多人都赢了。但未来房地产可以继续昨天的辉煌，答案非常清楚：随着监管的深入，政策逐渐收紧，特别是房地产杠杆、打击投资投机、整改非法混乱，或标志着房地产不朽的财富神话已经结束。当购房投资充满不确定性，甚至很有可能赔钱时，绝望的非理性投资肯定无法继续。更多的人应该清楚地意识到这一现实。

为什么月薪不到7000，总价不到60万？为什么超出这个标准就是自杀的资产配置？如果我们计算一个账户，我们可以更好地理解它。

总价60万的房子，按首付30%，贷款70%，贷款30年，月供2100元左右，月薪7000元是月薪的元是月薪的三倍多。除了月供，每月还剩4900元。如果按照一般家庭每月3000元的生活费计算，7000元的工资实际上是除去所有费用，最后只能结余不到2000元。这必须是在没有紧急情况(严重疾病等)的情况下。

然而，现实情况是，绝大多数人拿着4000或5000英镑的工资，但敢于购买每月需要支付3000或4000元抵押贷款的房子（月供占工资收入的一半以上）。毫不夸张地说，许多人实际上过着价值数百万的生活，但在现实中，他们过着穷人的生活。他们不敢消费、旅不用说生孩子了。

有些人可能会说，你在危言耸听，即使抵押贷款占工资的一半以上，许多人仍然过着非常自然和无拘无束的生活。我想说的是，现实并不一定是真的。也许我们每个人都听了更多关于买房子赚钱的故事，认为无论杠杆率有多高，都没关系。事实并非如此。在过去的两年里，法国拍卖行飙升了128倍，从两年前的不到1万套，飙升到今天的120万套，有多少人因为不是上个月的供应而被银行收回拍卖？一段时间前，深圳高薪程序员失业，负担不起每月12000元的新闻，更引发了自杀买房必须结束的警报。

那么合理的还款比例是多少呢？按照国际惯例，月偿付率标准为30%，这也是很多人认为理想的月供收入比。也就是说，月收入7000元，还款2000元左右是最合理的资金比例。

那么中国月薪7000元是多少呢？很多人可能做梦也想不到，月薪7000元其实已经是高收入水平了，中国只有3%的人有这样的待遇——2018年统计局发布《公报》:月收入5000可以碾压90%的中国人，月收入7000元更是凤毛麟角。

2019年智联招聘发布的统计数据更出乎意料：在14亿国民中，月薪超过7000元的人占3.07%。工作月收入超过1万元并不像你想象的那么容易。更多的人只是在温饱线上挣扎。

有些人可能会想，为什么每年官方发布的主要城市的平均工资水平都这么高？答案很简单，很多人都是平均的。也就是说，中国富人的财富总值太高，10个月收入200元，1个月收入200万，事实上，平均工资也高达18.4万。总之，贫富之间的差距太大了。

理论上，中国97%的人不应该买总价60万以上的房子，那么为什么很多城市的房价往往是两三万平方米，总价是几百万，还有很多人买得起呢？谁买了那些高价房？

这涉及到银行杠杆和隐性资金。仔细分析中国真正能支撑高房价的群体，会发现花很多钱买房的人一般分为拆迁户、企业主、以房换房三类。

以目前的房价水平和绝大多数人的工资水平，恐怕很多人不吃不喝，工作20年都买不起房。然而，开发商每年建造超过1000万套房，最终被买走。事实上，绝大多数人都在买房。要么企业利用银行杠杆购买整栋房子，要么是非常聪明的商人。他们的年收入是数百万。同时，他们拥有大量的房地产，总资惊人。我们普通人几乎不可能单纯依靠工资买房。现在市场上真的只需要买房，90%的人只能先卖房子才能买得起。当年轻人第一次来到一个城市时，他们想用工资买房。如果他们背后没有一个富有的父亲，那就不可能轻易实现。

未来预留购房资金的比例将发生变化，但绝不要求所有人严格按照国际月度偿付率30%的标准购房。具体问题要分析月供合适多少，要根据收入总额和手中存款金额来判断。

此外，月供收入比的设置应根据家庭人口、消费支出、总体规划等方面进行综合设置。总之，房地产市场已经告别了非理性快速发展的阶段，未来买房应该尽可能合理。特别是在今年的疫情之后，我们应该更加关注健康和现金流。健康的身体和现金流是任何主体的运营血液，对企业和家庭都是如此。